運と計画の話

　とある病院の話。お掃除の仕事で、全員時給は一律1400円、昇給なし。1人は70歳前後の年金受給者Aさん。年金だけでは暮らせないからと、不足分を稼ぐために働きにきている。貯蓄はほぼなく、一生働き続けないといけないのかと日々愚痴をこぼしている。

　もう1人は40歳後半のBさんで、出勤日数はほぼ一緒。しかし、すでに資産額が平均貯蓄額に達している。持ち家でローンの返済も終わっており、生活はそこまで切羽詰まっていない。将来は悠々自適な生活を送ることを考えている。

　家庭事情や生い立ちなどの背景事情がないので一概には言えないが、両者はあまりに対照的である。仕事もシフトも待遇も差がないのに、この差はいったいどこから生まれたのか？

　みんなと同じく平凡に生きてきたAさん

　この差だけを見ると、Aさんが何か大きなへまをやらかしたように見える。しかし、Aさんには特にそういったことがあったわけではない。むしろ、みんなと同じように極々一般的な人生を歩んできただけだ。大人になって結婚し、主婦になり、子供ができて、子育てし、子供が家を出たらしばらくして孫ができた。ほとんどの人が歩む人生そのものである。

　もちろん子育てにはお金がかかるというハンデはある。それでも70歳台2人以上の世帯であれば中央値ベースで1178万円、単身世帯で500万円と、単身世帯よりも倍以上の貯蓄があることが日本生命保険相互会社調べでわかっている。

　加えて夫婦であったり、子供がいたりする場合は各種控除を受けられるので、税負担が軽減される。すると、貯蓄がほぼないというのは何か別の理由がありそうだ。

　Aさんは運が悪いのか？時代のせい？社会の問題？

　お金がないのだから、何か運悪く突発的なアクシデントがあったに違いないと考える人もいるだろう。その可能性もなくはないが、人生にアクシデントが全くない人などいるだろうか？しかも、Aさんはそこまで劇的な激しさはなく、どちらかといえば無難な人生だった。超幸運というわけではないだろうが、悪運続きだったというわけでもないだろう。

　となると、時代のせいなのか？はたまた社会システムの問題なのか？どちらも常に変化し続けているもので、これが人生に与える影響は大なり小なりある。ただ、これは昔からあることで、今に始まったことではない。もっともここ近年の変化のスピードは尋常ではないが・・・

　単身世帯ゆえの厳しさを抱えるBさん

　ここでBさんを見てみよう。Bさんは単身世帯なので収入は1人分しかないし、生活費は全て自分でまかなわなくてはならない。しかも、前述のとおり住宅ローンも払っていた。その上、未婚子なしなので配偶者控除や扶養控除はなく、税や社会保険料の負担はまるまるのしかかってくる。俗に言う独身税というものだ。

　さらに単身世帯の厳しさを裏付けるデータがある。先ほども出した日本生命保険相互会社からの参照で、40歳台単身世帯の平均貯蓄額で859万円、中央値となると100万円しかない。50歳台になっても中央値は120万円にしかなっていない。老後2000万円問題が叫ばれてから久しいが、全くと言っていいほど単身世帯ではその額に届いていないのだ。

　Bさんはどうやって覆した？

　しかしBさんの貯蓄額は、中央値どころか平均値すらも超えている。それはなぜか？実はBさんは将来のことをこう考えていた。「今の年金システムでは、それだけで老後の生活をまかなうのは不可能だ。かといって、死ぬまで働くことは肉体的に無理だ。だとすると、何か不労収入を作らないといけない。」と。

　支出を見直し、削れる部分を洗い出した。毎月のネトゲ課金などの固定費の削減。消耗品は徳用サイズにして、単価を下げる。自販機での飲料購入をスーパーに切り替え。服は貰い物。靴下はユニクロで4足まとめ買い。サブスクはやらない。嗜好品は買わない。こうやって支出を削減した。

　でもこれだけでは全然足りない。節約と同時にサイドビジネスも始めた。ネットを使って、コンテンツ販売をした。ネットだから、決済やダウンロードはお客様のほうでやってくれる。こっちはコンテンツを用意するだけでいいし、クレーム処理も要らない。完全不労収入化できる。

　こうやって作った余剰金をそのまま貯めたのでは効率が悪いので、運用を開始。コツコツ

投資信託や純金積立に回して、銀行預金よりも高い年利で運用した。

　ポイントは？

　さて、Bさんはいろいろな手を打っていることがわかるが、やっていることに全てに共通するある1つの傾向が見える。それは、コツコツ計画的に長期にわたって取り組むものばかりだということだ。そう、どれも1発当てる系のようなギャンブル性の高いものではなく、そこそこでもいいから確実に長期にわたって稼ぎが得られる不労収入なのだ。

　正直、運の力だけでお金を稼ぐのは確率論上ほぼ不可能に近い。むしろ失敗の確率のほうが圧倒的に高く、仮に当たっても臨時収入にしかならないから、あてにはできない。やはり継続して稼げるものでなくてはならず、そうなるとかなり計画性が必要になってくる。その計画をもってお金が増えるシステムを自分で地道に作り、それが完成すると自動的に運用益が手に入るようにしたのだ。

　しかもそれを複数作り、お互いに連携して活用するようにマイルールを決めた。そうすることで生活水準を一定に保ち、散財でお金を失うことも防いだ。これも計画性の1つだ。

　懸案としては、本業との兼ね合いだ。本業と並行してやらなくてはならないので、仕事の掛け持ちは正直難しい（若い頃ならできたが）。しかも、複数の計画を同時に回すとなると、余計に掛け持ちは無理がある。だから、不労収入化を企んだ。これなら、労働時間はほとんど変えずに、複数の計画を回すことができる。

　計画なしに、運だけで回すのは可能か？

　さて人によっては成功＝運と考える人がいる。人生なんて全て運次第で、人間が変えられる要素なんてどこにもないという人が後を絶たない。もちろん運がよくて稼げているというケースもあるだろう。一発挑戦が当たって、それの恩恵で貯蓄が増えているという人もいなくはない。

　ただ、運だけで持って行けるかというと、そう単純な話ではない。運は一瞬のものであり、継続性にはつながらないからだ。何より人間誰でも同じことばかりやっていると飽きるし、鳴かず飛ばずの時には放り投げてしまうものだ。だから運だけでは継続できない。つまり計画という縛りが必要になる。

　さらに、運だけに頼るより、計画も加味することによって、運×計画という2段ロケットへ進化させることができる。これが複利の効果をもたらし、収入増を雪だるま式に加速させることができる。しかも、計画的に進めることで効率化し、着実に規模が大きくなるから、成功率も上がる。難易度をどんどん下げることができるのだ。

　まとめ

　その場その場の流れに身を任せてきたAさん。そこには計画性がなく、今あるものだけで対処してきてしまった。その結果、自己コントロールができずお金を貯められないどころか、どんどん流出させてしまった。世間のオーソドックスにただ流されているだけでは上手くいかないのだ。

　そもそもオーソドックスが正しいという保証はない。しかし、人間にはバイアスがあって、多数派に属するほうが安心できて正しいことに思ってしまう。これが思考の罠で、多くの人が判断を間違う原因になっている。

　それよりも着実に貯蓄をするなら、計画が欠かせない。人間の持つバイアスや誘惑、衝動から逸れないよう軌道に戻してくれるのが計画だからだ。人間の行動は根性や精神力だけでは制御できない。それらには限界があるし、負けることも多々あるからだ。

　しかし、計画があればシステム化されているので、どんな場面でも逆らえないし、勝手に進行できる。時間をお金に変えるような継続がものをいう方法を採る時には、計画が特に有効だ。計画性をもっている人間が確実に結果を出し、他の者に勝るのは、このためだ。